金诚国际扶文轩：保险共保体有利于分布式光伏的集中管理

能见APP讯：2017年1月5—7日，由PVP365主办，天合光能联合主办的“2016中国光伏行业年会”成功举办。金诚国际保险有限公司市场管理中心总经理扶文轩在会上分享了分布式光伏风险与保险业务方面的问题。他表示金诚国际为分布式光伏提供的保险共保体，有利于对光伏产业的集中管理，并有效降低保费支出，可以制定相对完备的保险计划，提升保险保单范围，提供专业的保险服务。

以下为嘉宾发言实录：

扶文轩：尊敬的光伏企业的领导们、企业家朋友们，大家上午好！光伏行业2017年是分布式光伏得天下，分布式光伏在未来三年内将呈现井喷的趋势，光伏行业你们的投资是否能成功，这关系到大家投资收益的稳定性和长效性。我们投资怎么才能成功，这就是我今天主要跟大家分享的主题。

今天我要跟大家讲的，希望大家都要认真听，因为我所讲的关系到大家投资的成败，如果你不认真听，你们的投资一定会失败。

大家听完了我国所讲的回去要认真对照，搞明白了大家要找我，搞不明白也要来找我，因为我可以帮到你。下面我就跟大家来简单介绍一下分布日光伏行业的风险与保险业务。

我今天从三个方面来跟大家分享，第一个我讲一下分布式光伏的风险。第二，面对这些风险怎么来解决，第三个光伏服务团队，怎么为大家服务。首先看一下分布式光伏的风险，我从两个方面给大家进行分析，一个是建设期的风险，第二是运营期的风险。

建设期我们首先要面临自然灾害，近年来，我国极端的天气，发生频率增加，龙卷风、水灾、雪灾等都会给分布式光伏建设期间带来极大的灾害，严重威胁了建设期间的安全。比如说今年盐城的龙卷风把农民屋顶的设备给刮跑了。还有意外事故，由于施工不善疏忽的原因，光伏电站的火灾、爆炸发生过多起。刚才讲的设计，设计错误了怎么办，设计错误，主要包括光伏组件选型，逆变器的选型，组件的串联，汇流箱设计的问题。还有安装的错误，我们光伏安装的时候选用的都是临时选用的一些施工人员，施工人员都是比较缺乏的，安装错误导致事故频繁发生，还有建设期延长的问题，常常关系到资本化的问题和投资维修期的问题，电站建设期越短就越早能够获得电站收益和资本回报，但是在实际施工建设中，经常会出现施工期过长的问题影响电站的收益。

还有一个大型分布式光伏我们都要通过监理，监理人员出现了疏忽怎么办？给业主带来损失怎么办？还有工程质量问题，光伏电站设计方以及建造方经验欠缺，还有地形考虑步骤，会给光伏电站留下很多的隐患，我们建设过程中，造成第三方财产和人身伤亡损失，比如说板子掉下去砸到人和车子怎么办？还有施工过程中施工人员的人身安全是值得关注。

下面是运营期的风险，运营期主要包括自然灾害，由于地震、台风、暴雨、冰雹、洪水等自然灾害造成了电站的损失。刚才讲了一些台风，把我们电站，还有洪水，把我们的电站给淹没了，还有意外事故，造成损失，造成设备的破坏，不能正常的发电。第三个是我们大家目前大家很关注的问题，就是系统效率降低的问题。组件效率的降低，逆变器等主要部件效率的降低，使我们发电量低于预期。还有机器设备的损坏，机器设备的损坏是由于设备本身设计的问题，或者电器短路等原因造成电量过大，导致系统局部过热烧毁。还有人为操作失误维护不当的原因，导致了我们事故频繁发生。还有辐照降低问题，太阳照射量低于往年值怎么办，还有房屋拆迁补贴不及时，并网消纳的问题。最后是第三方责任问题，造成我们第三者包括屋顶所有人的损失。

这是我跟大家分析的风险。我们常见的风险有哪些类型呢？我们通过图片可以看到，第一个是暴风，暴风把我们的电站面板给刮跑了，还有洪水给淹没了，暴风造成我们的双轴跟踪系统齿轮损坏，还有动物啃咬破坏掉了，还有火灾造成电站大面积的烧毁，安装错误导致了火灾，还有安装导致的坍塌，还有安装错误导致了组件的脱落。

下面是组件质量缺陷封装不严，玻璃破碎，过电压，还有维护不当。这个是我们的记水无法排出，导致组件进水或者组件自燃，汇流箱未分正负级导致烧毁，还有直流柜烧毁。大家知道两个案例，2015年5月26日，苹果公司引以为傲位于亚利桑那的工厂屋顶突然起火，现场浓艳四起，光伏组件被烧毁。据了解Mesa消防局共出动了100多名消防员花了约35分钟扑灭大火。据了解，起火点是装货码头仓库对面的大楼屋顶光伏组件，这些组件可向当地14000户的家庭供应电力。此次大火对屋顶的太阳能电池组件造成了严重损坏，当天的火灾可能跟天气有关系。

还有2015年1月1日，9点30分左右，顺德富华机械厂发生气体爆炸，巨响之下厂房屋顶被掀。爆炸当场造成4人死亡，30多人受伤。安装在车间屋顶的46.4MW光伏项目也被炸出一个长度近100米的大窟窿。估计被直接炸飞的光伏组件500到800块，受爆炸产生的冲击波影响，估计有3000到5000块组件会造成大面积隐裂或其他破坏，附近至少有1万块组件需要重新检测，还有水灾的案例，时间原因我不在这里跟大家进行分享了。

面对这些风险，我们该怎么办？下面就是我给大家讲一下我们处理的一些风险。一个是建设期，建设期根据我们刚才所面临的风险，我进行列举的，自然灾害、意外事故、安装错误，我们都是可以通过建筑安装工程来进行解决，设计错误，因为设计错误，我们光伏电站导致倾角不合理，遮挡等问题导致实际的发电量，这个我们可以要求设计方购买责任保险来规避这方面风险，还有建设期延长，可以通过工程延误保险来进行规避。监理疏忽，监理玩忽职守质量得不到保证的情况下，我们该怎么办呢？我们可以要求通过监理方案购买监理工程师职业责任保险，工程质量问题，可以通过建设工程质量保险进行规避。第三方责任。人员意外，可以通过购买建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险。

下面给大家介绍一下，这是运营期风险该怎么规避？自然灾害，意外事故，台风、暴雨、雷击、暴雪、洪水，固定资产本身损坏可以通过财产一切险来规避。在利润发生损失，收入发生损失，我们可以通过营业中断险来规避。下面是系统效率降低的问题，系统效率降低主要包括组件、逆变器、背板等导致了发电收入减少的问题，目前保险公司都有产品质量保证保险，可以为我们的组件生产企业提供10年25年起的质量保证，市场上也有光伏逆变器5到8年的产品质量保证保险，正在开发中，应该很快就会出来。设备损坏这一块，包括关键设备，汇流箱、逆变器等故障，监控维护系统运维等问题，我们可以通过损坏险来进行规避，人为我们也是在机器损坏险上。辐射降低的问题，我们的日照比往年，目前市场上有太阳辐射。

责任问题通过公共责任险来进行规避，房屋拆迁并网消纳的问题，是不可以通过保险。

下面我介绍一下主要常见的险种有哪些，保险企业在建设EPC期间主要用到，一个是建筑安装工程一切险。主要是承保以在建工程为保险标的，建造安装过程中因为自然灾害或者意外事故引起的一切损失的险种，承保责任包括自然灾害、意外事故损失全在保险范围之内，尤其是在下列原因造成损失，给大家进行一个命名。比如说火灾爆炸、雷击，飞行物体的坠落，海啸，还有盗窃、抢劫，由于工人、技术人员缺乏经验、疏忽、过失、恶意行为或无能力等导致的施工拙劣而造成的损失，还有其他一些意外事件。另外三者的责任，我们是包含在建筑、安装工程一切险里面的。

下面是建筑工程施工人员团体意外伤害保险，是在工程项目施工现场从事管理和作业员工为保险标的，因工程意外导致的人身伤亡的责任，包括被保险人因从事工程相关的工作或者施工相关区域，或自遭受意外伤害之日起180日导致的伤害或者残疾，这里面还可以加意外医疗，这是医疗支出，可以通过附加险来进行购买。

财产一切险，对分布式光伏来说，主要有哪些风险可以保呢？光伏发电设备，包括我们太阳能电池板、组件、接线盒，以及其他必要设备。输变电系统，包括汇流箱、逆变器、交直流、电缆以及元器件，还有建筑物及其附属设施，包括主体建筑物，太阳能电池板支架，厂区道路，维修车间、仓库等等，物料、仓储物还有其他的财产。

承保责任跟刚才我刚才分享的一切险是差不多的，建筑工程一切险是在建工程，财产一切险保的是固定资产。

机器损坏险，是以机器设备为保险标的，承担被保险机器再保险期间内工作、现象或者检修保险时命名的保险责任发生的意外事故造成的损失保险。承保责任包括工人、技术人员失误，技术不善，疏忽，恶意行为，还有设计错误，设计制造安装错误，和原材料的缺陷，超负荷、超电压、短路等其他原因。机损险可覆盖被保险人主要机器设备太阳能组件、逆变、逆升压变、升压站等产生的损失。为什么我们购买了财产一切险还要购买机器损坏险，财产一切险主要是因为外部原因导致的保险事故，可以通过财产险来进行保障，机器损坏险主要是内因，因为我们技术人员设计，短路还有内部的原因导致的损坏，我们可以通过机器损坏险来进行规避，两个险种要一起买，这样才能全方位覆盖我们的风险。

下面就是营业中断险，是因电站才能一切险所承保的风险造成电站营运使用的物质财产遭受损失，由于重置或修复受损失财产造成营业中断而带来的电费收入损失。

光伏组件25年期产品质量保证保险，一，组件产品由于下列原因，导致被保险人根据《有限质保书》，承担维修、更换或退货责任，对于应对于承诺发电功率与实际发电功率差额部分进行补偿时，保险人予以赔偿，一是原材料缺陷，制造缺陷、工艺不善。二，修理、更换、或退货有关的鉴定费用、运输费用和交通费用等。我们已经跟国内大型保险公司，很快能够给大家提供一个完善的保障。这个产品的作用可以增加银行投资人信心，保证投资风险部分得到转移。

光伏发电指数保险，是因太阳能，太阳辐射量不足，导致发电量减少造成电费收入损失，保险人按本保险合同的约定负责赔偿。因太阳辐射以外的原因导致发电量减少造成的损失，保险人不承担赔偿责任。

二，发电量减少以太阳辐射发电指数来衡量，太阳辐射发电指数，根据双方认可的权威气象数据提供机构提供太阳辐射数据，根据被保险人和保险人双方在本保险合同中共同确认的方法计算得出。目前保险公司还没有大量的接入，有些保险公司可以购买，但是前提条件是大家要在购买才能一切险、基准险和意外险情况下才可以购买本险种。

公众责任保险，主要是承保再保险单列明地点范围内，被保险人进行生产、经营或者其他活动中因发生意外事故而造成他人人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。比如说安装的时候板子掉下来把车子或者人砸到了，导致光伏屋顶给业主造成漏雨怎么办，都是通过这个险种进行赔偿的。

刚才我所讲的就是风险与保险，我们这个团队怎么来服务，我们有三个原则，一个是因为我们的分布式光伏大家都知道，都是比较单一的，保险公司是不太原因承保某一个房屋的屋顶，或者某一个分布式光伏电站，因为保险基数太小。通过保险经纪人进行保险的管理，比如说把你企业旗下所有的分布式光伏屋顶进行一个统一的安排，统一的承保。另外，我们都知道法务需要顾问，会计需要顾问，我们的保险是一个很复杂的问题，靠大家自己是解决不了的。我们不是像王宝强那个姓宋的经纪人，大家都是可以来找我们的，我是姓扶的，大家找到我也一定会幸福。

还有一个原则，不能跟单一保险公司来进行一个评判，我们要组建保险共保体。为什么要让保险进行集中管理呢，传统保险模式，就是我们被保险人多部门分头管理，分散采购，比如说有的是财务部门，财务部进行购买，这是采购部进行购买，这个电量进行购买，多部门分散管理，会造成一些漏洞。另外我们保费价格参差不齐，保费计划相对简单，保障与保险公司信息不对等，标的太分散。我们采用集中管理的方式有哪些特点呢？一个是统一的管理部门，这是我们由第三方通过集中采购，可以有效降低保费支出，并且可以制定相对完备的保险计划，可以提升保险保单范围，提供专业的保险服务。

下面我跟大家讲一下聘用保险经纪人有哪些好处，保险经纪人根据保险法的规定，我们是站在被保险人角度，站在客户的角度，从大家的利益出发，为大家来解决问题的，我们没有冲突，而且我们是不额外收费的，是免费的。首先我们可以帮大家降低费率，你作为被保险人，一个是保险经验的缺陷，还有就是跟大家不能，跟保险公司呼吁的，我们再保险公司，我们一年给保险公司提供10个亿的保费，我们统一将我们的客户进行打包，跟保险公司进行谈判，保险公司的费率一直很低的。可以帮大家解决所谓的问题，提供我们的服务，可以进行保险的培训，针对条款可以增加一些条困，把这些利益进行很好的保障。我们还进行额外优惠的服务。

下面介绍一下组件共保体，我们增强承保能力，风险分散控制。

最后简单介绍一下我们金诚国际，是一个全国性、综合性公司，注册资本是6千万元，成立时间是2015年，股东是中国兵器工业集团，控股公司，还有我们分支机构有40家，遍布全国各大省会城市及直辖市。在光伏行业里面做了一些贡献，这个是我们服务成员，大家有什么问题都可以跟我们的服务小组进行联系。

谢谢大家！