平安银行王磊：户用光伏金融支持方案
“2018年中国户用光伏品牌大会”于1月23日在北京召开。本次会议由中国光伏行业协会主办，鉴衡认证中心承办。共有“从并网数据、商业模式看行业发展趋势”、“户用光伏风险与保障体系建设”和“户用光伏+”三个高峰论坛。平安银行北京分行网络金融部总经理王磊出席会议并作演讲。
以下为发言实录：
各位光伏行业的企业家朋友们大家下午好，今天从早晨到现在已经很了很多专家针对我们光伏行业从微观到宏观给我们一个详细的分析和广阔的未来和市场前景。在这一些专家都提到了外部的支持。其中很重要的一块就是银行的金融支持谈一谈，我简单介绍一下平安银行网络金融服务部。包括网络融资、网络理财、以及网络的结算。就是我们的银行业余但凡跟网络有关系都在我们这儿，今天介绍的网络融资这一块，在介绍方案之前我想跟大家简要的介绍一下中国平安。中国平安已经发展成为我国金融牌照最齐全、业务最广泛的综合金融控股集团，我们不仅有保险牌照还有银行信托、证券以及资金的各个金融牌照，我们现在已经形成了一个综合金融+互联网金融的经营模式计较在保险、互联网金融。在中国品牌我们名列第六位，可以用几个数据来说明一下。
我们现在2017年前三季度每天的营业收入25个亿，纳税是3个亿，净利润是4个亿，市利润全球保险集团第一名我们再保险赔付都是名列前茅在员工总数上我们整个集团有170万员工，每一千个中国人里面就有一个平安人，客户规模现在我们有1.53亿的客户，每十个中国人当中就有一个平安的客户，基于我们有一个强大的集团背景，我们的银行也是有了一个很好的出生的基因，我们最早是设在深圳的一家全国性的股份制商业银行。最早是前身是深圳发展银行，在2012年由平安和深发展进行两行合并整合来更名为平安银行，现在平安银行基因里面就是科技对零售突破，大家可以看到科技。我们现在已经开始在围绕打造科技型的银行。我们会探索一些互联网的思维改造业务，创新服务模式，把商行投行模式做精。基于我们强大的一个产品和交易能力打造我们的三化两清的精品公司银行这是我们整个公司的简要的介绍。
在互联网融资这一块，实际上平安银行是国内商业银行里面起步最早的做网络贷款的银行之一。我们最早是围绕着一些企业的增值税发票的数据，纳税的数据，以及跟核心企业交易的数据，以及电商的一些交易数据来给你提供线上化信用类的一个网络带宽服务。经过这两年的发展我们从2015年开始，经过这两年的发展我们现在开始更加的聚焦、更加的专业，我们聚焦的客户群体更加的下沉，聚焦在中下企业客群，我们更加专业就体现在网络融资，从最开始的源头逐步实现全流程。我们对中小客户的画像，通过我们前期的积累还有清晰内外部的客群数据，基于真实的业务模式下的一个制定风控模型，打造一个中小企业的征信体系。现在我们已经融合了集团和银行所有的客群系统、流程、模型、风控反欺诈以及运营的成果。基于基础数据和场景数据打造中小企业的征信模型体系。
我们会基于一些外部的数据，比如说征信的数据反欺诈的数据黑名单的数据，还有企业的一些工商信息数据，这一种多维度的静态数据来评价一个企业过去经营的好坏。同时我们也会提取一些个人的中心数据来评价一个小企业人品的好坏。有了前期的经营和人品数据之后我们就会给它主动的推送一些我们有竞争力的融资产品。在通过对接一些场景化的动态数据，可以实时掌握一些经营的情况、运营的情况来进行贷后的管理。这样的话我们静态和动态的数据进行有机的结合会不断的完善、修正我们这一个模型，来为客户提供更准确的金融服务。
我们这一个定位目标客群首先是在于两类，第一类就是行业的平台客群，我们聚焦的几个行业有交通物流的地产、信息、文旅还有能源行业。能源行业里面我们首先去关注聚焦的就是我们的光伏行业，这也是我们今天为什么要来参加这个会给大家介绍一下我们服务方。还有一个客群就是互联网+平台的客群，因为现在互联网平台很火，在蓬勃的发展。而且互联网金融这一个概念很火，很多的互联网公司也开始涉足金融业务，我们的客群就是基于互联网供应链平台、电商平台支付公司以及一些大型的核心他们搭建线上的平台，依据线上化的数据来提供网络融资服务。我们开发的原则首先第一就是这体量应该是足够大的，我们开发的这一个客群可以围绕这一个核心能够辐射到它的平台上所有的客户，能够辐射到它的上下游客户。可以进行批量的获客，产品类也可以进行定制化，收益要能够覆盖成本，就是说这行业一定是盈利的。
第二信息化水平也一定要有一定的基础，因为我们是要做网络融资的，所以我们的合作伙伴也一定要有一定的信息化的水平否则达不到我们这一种极致的体验。第二有是能够进行交叉的销售，我刚才讲我们的集团不仅仅有领跑我们有一个强大的金融服务能力，包括保险、信托、租赁产品和证券产品，在业内都是有一定的领先优势。同时我们的这一个银行也强调一种综合竞争服务。我们以融资为客户提供服务之后，客户可能还会有一些理财、投资或者医疗这一种保险等等的需求，我们都可以提供一站式的金融服务。
目前针对这一块的业务我们现在已经搭建了完善的智能化的系统，我们现在已经把这一种风险管理的几个非常重要的要素，比如说渠道的准入产品的逻辑、产品的要素以及风控的逻辑和模型、帐目的处理以及大数据的分析都整合在风险支持系统里面，我们可以按照不同的行业、不同产业链的特征不同的平台属性可以进行快速的进行适应改造和产品封装，最后就形成了一个可以针对一些细微的场景进行嵌入，嵌入我们融资的入口。提供专业的信贷、智能的风控、账目的服务五大能力，我们现在的对象主要是两类，一类就是自然人小企业主、一类就是法人，现在自然人这一模型比较成熟，我们已经集合了智能的审批决策，就是不需要人工干预。第二就是大数据的服务，然后通过线上的渠道进行进阶。就是辅助在个别有特殊问题的时候才会有人工的加入，基本上已经形成了全流程一体化的处理体系，所以运行起来是非常快的。在法人网络融资方面这个还正在开发，我们会以我们的银行信贷系统为核心，最终将要形成一个用户一个界面一次操作也要形成全程流转的产品。
归纳起来的话我们这一套系统有四个特点，第一个就是全线上的业务流程，这个全线上客户申请开始，线上申请、线上系统自动化审批、线上系统核定额度，客户线上申请提款我们线上监控。首先是全流程线上化。第二就是在能够支持线上化的流程主要就是依据我们前期设定的一个智能化的量化风险模型。只有这样我们才能做到一个秒级审批的体验，只要你的数据符合我的规则要求马上就可以告诉你一个结果。时间也就可以不受地域的限制、不受白天、黑夜的限制。
除了有一个强大的系统保障之外，我们还有一个强大的项目推动保障机制。就是说包括不光光伏系统快可以，就是我们的业务人也要快，我们现在针对每一个项目都会建立一个营销小组，形成一个客户经理、项目经理、产品经理、全程参与的这样一个敏捷团队，我们叫1+1+4，1是客户经理主要是对接我们的核心企业，比如说这一些光伏企业这是由我们的客户经理首先要进行对接，获得业务线索之后我们的分行产品经理会把它做成一个按照要求项目的立项，由我们总行的产品经理、风险经理、模型经理IT经理各司其职，我们产品经理主要是负责针对业务来设计产品方案、风险经理主要是设计风险的控制方案，模型经理针对我们核心企业能够提供数据设置这一个审批模型和监控模型。IT经理就是负责开发然后跟我们这一些核心企业对接上线。我们现在已经形成了这样一个全流程的保障机制，所以对接项目效率也是非常高。这是我们行整体的网络融资的情况。
最后介绍一下户用光伏的金融服务方案，光伏行业现在是一个比较好的行业也是比较火的行业，从去年以来这就不再述说，很多专家已经讲了。同时它也是国家支持的一个行业十大精品服务的工程，我们平安集团也是国家精准扶贫一个重要的企业，也是拿出上千亿的资金来支持这一块扶贫的工作。光伏的精准扶贫也是我们银行重点要打造的一块内容。光伏的行业刚才讲了增长的很快，去年是到3千万，三年之后还要到达6千万，上午也有专家预测可以做到80万套的用户量。激励的政策国家也是很给力始终给着补贴而且20年不会变，基于广阔的场景我们银行会支持这样的行业和企业。
怎么来支持？其实就是我们的想法很简单，就是一句话为我们户用光伏终端用户提供信贷资金，然后用于像核心企业来采购光伏设备、缓解核心企业经销商以及终端用户的资金压力。在操作上我们的核心企业光伏企业为农户进行勘查去进行申请，由运营方进行电站的安装，并向国家电网进行申请并网，同时这个时候就可以向我们银行来提取申请的资料就是你要干这事情，你前期的准备工作都已经差不多，我会要你提供一些前期的准备东西。在工程施工之后电网公司会进行派人专人进行审核，并进行验收。在这之后我们会要求投保财产险。安装完之后并网发电我们银行可以放款，受托之间支付给我们上游的光伏企业。后续就是我们银行自己的问题，我们依据它的发电的数据以及这一个设备的运行情况来进行日常的贷后监控。
这样做我觉得有几个对大家都是很有帮助的，比如说核心企业可以扩大市场份额，提高效率规模，因为经销商也没有那么大的压力，终端用户也没有那么大担心这个意愿会更强，具体的方案可以看一下我们的现在监管人就是针对一个个自然人的个体，我们计划不超过设备采购的总价值的70%。至于担保有很多的方式可以选择，你光伏企业担保也可以，差额回购也可以，做风险资金池也可以，但同时我们要求自然人购买保险要锁定电费的收入以及国家补贴回款的收入，这个是要作为我们的还款来源。所在的设备三类资源区为主这个电价比较高的，同时对于组件也是有一些要求，我们限定了五个品牌的组件。因为组件的产品质量和后续的运行是影响会很大的，所以我们现在前期有限定，除了这一些基本的收集方案之外，我们针对的光伏企业和经销商收款可以提供清分和增值服务方案，加上线上通道，以及针对活期资金的理财增值方案，对于运营方我们财险很强大，可以提供设备险、责任险以及人工险。
由于时间关系主要就给大家汇报这一些，如果大家有兴趣的话可以跟我们平安银行北京分行上面这两位同事下来取得联系我们可以进一步的沟通，希望期待与大家的合作谢谢大家。
（发言为能见App根据速记整理，未经本人审核）
