中国人保王珺：无人机保险业务介绍

2017年10月17日-19日，2017中国光伏大会暨展览会（PVCEC2017）在北京隆重召开。中国人民财产保险股份有限公司王珺在无人机机器人风光场站应用论坛上发表了题为“无人机保险业务初探”的主旨演讲。

以下为发言实录：

王珺：各位嘉宾中午好，我是来自人保财险部的王珺，非常荣幸参加这一次主办方和鉴衡认证举办的这次论坛，很多博士、专家们都就无人机的技术方面做了很多的介绍，我自己感觉也是受益匪浅，因为我确实有点听不懂，我现在就是就无人机保险这一块和大家做一个初步的交流。

因为时间原因，我就快点说。首先为什么关注无人机的保险？风险就是我们大家都知道的，就是简单来看我们认为无人机的风险在两块一块是物质损失，一块是责任。物质损失很好理解，就是无人机本身的这么一个物质损失，如果这个无人机还没有交付，那么生产的厂商无人机生产出来，在厂房里面物质损失受到大火、台风这个是它的风险，那么交付了之后咱们有很多大客户，他们购买的可能数十家数百家的无人机，无人机在库房里面的存放，这部分的物质损失是我们关注的一部分风险。

然后另一部分是责任，责任可以分为几块，首先第一部分是第三方的责任。我们看专家们介绍了，无人机在风电场进行作业，然后在进行电力巡检，那么无人机万一发生了任何的一些小事故，万一掉下来的话，对于地面的人或者物造成的损失，这个是无人机第三方的责任，很有可能面临来自财产的所有者，和来自受伤的第三方对它进行民事责任的诉讼，或者一个索赔。还有无人机产品责任，厂房把无人机交给买方以后，由于无人机使用过程当中由于无人机缺陷，或者是告知的明示不合格，或者说对买方进行培训的一些不合理的地方，如果有任何的事后的证明，是这些造成了无人机对第三方造成损失的话，这些在法制健全的国家都是会受到索赔的。

我知道咱们很多现在中国的无人机行业走出国门，已经到欧美这些国家，在这些法制健全的国家能够认定用户受到的损害是由于你无人机的一些缺陷造成的话，那么受到一些索赔，然后关于产品的定义，我们后面还会再说到。

还有一部分就是产品质量保证，保险的责任。就是我的无人机销售出去之后，一般来说厂商会有一个质保期，那么在这个质保期就比如说假设质保期这两年，那么在一年无人机由于种种的问题，就是受到损害。用户会要求进行返厂维修，返厂维修之后发现无人机没有办法使用了，厂商可能会它换一台新的机器。新的机器损失在我们看来保险公司也是可以承保的，我们看到新闻在今年10月份，前不久之前的时间里面，就是发生了首起无人机和客机相撞的事件，是在加拿大，还有咱们网上经常会流传一些段子，民航的几大惹不起。一个就是北京的跑道、上海的流控、广州的远机位、深圳的雷雨、昆明的雾、成都的无人机无人机这一块风险以及它有可能造成的一些责任的事故，其实是受到我们重视的，但是这一块因为现在大家种种责任和自我保护的意识，就是不是那么觉得应该进行一个风险转移，所以这也是我们今天来进行交流的这么一个问题。

但是对于保险公司而言，并不是所有的风险我们都是可以承包的，这个在我们看来，风险是什么呢？它是损失发生具有不确定性的状态，首先它是要客观存在的，这个风险不因为我们没有认识到它，就是它不存在。也并不因为我们认为它不存在，它是客观的。然后风险是损失性的一个风险，这广义的风险昨天我可能买了好几千股股票，我有可能获得收益，有可能获得损失，这是一个广义损失的定义。但是再保险公司看来，我们定义是一个狭义的损失，就是一个纯的损失，没有任何的收益。

然后第三项就是不确定性，就是风险的发生与否，然后它发生的强度是多少，是不确定的。如果这个风险肯定不会发生，那么在保险公司来看，它也不属于风险，大家也不会投保。所以它是一个零到一百区间的问题，那么风险它的组成首先它有风险因素，就是我能看到的是首先有形的风险因素，比如说这个无人机它有很完善的一个应急的措施，它可以自动返航，如果是挂到了树枝会自动返航，或者有自动的降落伞，这是有形的风险因素。还有无形的风险因素，人为的道德风险，我们在承包消费级的无人机是很谨慎的。因为消费级的无人机小小的一大块，我们买车险是到的，无人机没有的，如果找你索赔怎么办？不好意思，对你这一块是不保的。

然后风险在风险人看来，必须有一个事故的出发点，咱们是否看过自己的保单，所有的保单是要有事故的发生，没有事故的发生没有一个索赔的基础。再一个就是我们认为的损失是可计量的经济损失，就比如说无人机不小心把路人砸了，这个路人受伤、住院。路人向无人机的使用者说，我的精神还受到损害，我要求精神赔偿。这部分的精神赔偿是无形的损失，这部分没有办法通过保险来保障的。那么我们保险的作用进行风险转移，这个风险的转移是利用一个概率论和大数法则把大部分的风险集中起来，然后我们要保证它的损失在比较均匀的分布里面，然后我们要进行一个组合的管理，就拿无人机进行举例，我不可能所有的风险都放在消费级的无人机篮子里面，我肯定是消费级无人机以及军用的无人机，我要举行一个组合的测配，我要保证我的风险不会集中在某一个点上。

那么就是咱们现在从监管口，也就是一直放出来的风向就是保险要信保，要回归它作为一个风险保障的本源。对于咱们个体来说，保险把刚才说的物质损失和责任的风险转移给了保险公司，那么对于整个社会来说，风险的共同承担，大家所有人就是参与了保险的人来承担的少部分人的损失。

责任这一块刚刚说的，就是我们其实无人机面临的潜在的责任比我们想象当中的要大得多，咱们经常看到买一些儿童玩具或者去一些什么地方，可以看到一些警示。比如说这个玩具只适合于三岁以上的小孩，然后这个东西是请在有大人陪同的前提之下来进行游戏。那么这一切都属于厂商，或者是营业所有人对于它责任的划分。就是我们保险公司产品一会儿再说，就刚刚说的产品责任险，狭义的产品我把无人机销售出去，这个无人机本身是一个产品。但是我在教我的客户如何使用无人机的时候，我对客户的这么一种传授经验的过程，这也是我提供了产品，这是无形的产品，那么在我给客户详细中详细说了，这也是一种产品。有形的产品或者无形的产品发生了错误和瑕疵而导致用户发生损害，将来有可能如果说用户的法律意识比较清醒的话，都是可以来索赔的。教他使用无人机的时候，什么地方可能说错了，或者方法不当，然后照着错误的方法来使用无人机，把路人砸伤了，这是属于产品和责任的一部分。

那么什么是无人机保险？就保险的本质，它就是一个合同。咱们手上看到的保单就是我们与保险公司这一块签订的合同，那么既然是合同，肯定要满足合同的一些基本的要素。首先咱们都是临时行为能力的人，这是肯定的。双方得自愿签订合同，合同得合法。如果这个不受合同保障，但是飞的话没有办法得到保单的保障，前提得合法。然后保险还有一些自己比较独特的合同特征，首先一个就是涉信性质的，你买的保单不一定能够得到索赔，这个是概率问题。并不是一个决定性的问题，保险是一个补偿性的合同，就是比如说我为我拥有的一个无人机购买一张保单，我这个无人机购买价和市价都是五万人民币，我想我预算比较充裕，我想将来可能如果出险的话，能多得到一些索赔，我就给我的无人机买了十五万的保险。如果说是在事后进行理赔的时候，如果说保险公司的同事发现这个无人机的价值大大大于这个价值的话，不会赔给你15万的，他会置换给你。保险不是合理性的合同，是补偿性的合同，是补偿你的素食。不是让被保险人获得额外的收益，不是补偿你的损失。

再就是保险合同有条件性的，不一定只要您发生了事故，一定能够获得理赔，这是很多人不能理解的地方。觉得我既然买了保险，那么我无人机出事了，我一定能获得索赔，这个不是的。必须按照合同来，保险的合同里面来，保险责任人怎么签的怎么赔，就是如果说您的无人机确实受到了损害，或者是这些责任，但是并不再保险的保障范围之内，那么这个也是没有办法获得索赔的。还有一个就是保险当中具有个人性，就是无人机的保险本质上属于一个财产的保险，财产保险就是说它的风险我们认为跟它的所有者，或者跟它的使用者的经验、素质什么行业、职业是有相关性的。就比如说这架无人机，我在下个月把它卖给了另外一个朋友。然后我觉得我手上这个无人机的保单自动转给了它，这不是的。就是所有权的转让，必须要事先告知保险人，财产保险前提是你进行理赔的时候，被保险人必须具有保险利益，什么是保险利益？就是必须要具有无人机财产的所有权，或者是控制权。这是大家对无人机保险知道一点。

那么其实我们人保公司现在对于无人机的保险，我们应该是正在报备一个专属的条款，最近应该能下来。首先这个列的是一个机身一切险，所谓的什么叫一切险，就是保单除外责任，没有列明的都可以包，所以叫一切险。就是非除外责任导致的机身物质，和意外损失或损坏。然后保单会另行赔付应急救助费用，不超过机身报额10%。如果无人机进行了坠毁事故，现场额外了发生了一些费用，这个是费用是额外赔的。然后除外责任就像刚刚说的无人机的失踪和丢失，这部分我们是一般不赔的，但是像军用的无人机不是随手藏了就找不到的，把这个除外责任括回来的。或者机身浸水或水进导致的机身损失，机械故障内在缺陷或失灵，我们是不赔的，小孩把丢进去，没有一个事故的进行。这部分是进行理赔，但是如果你有一个事故的出发，比如说我无人机在天上飞的时候，不小心由于我的操作不熟练，掉到了一个湖里面，这个事故的出发点是我经验不足，使它掉进湖里面，这个我们是不赔的。

接下来就是机械故障和内在缺陷失灵，自然磨损，渐进损坏。这两项都是除外的，包括咱们的民航客机，因为这是自然的过程，你所有电子器械这些航空设备，它都必然会有一个自然磨损和渐进损坏的过程，这一块应该是找厂商去进行索赔，像它的产品责任险去追诉，所以这是一切里面不赔的。

然后是三者，这里写得很清楚，首先施害主体是无人机坠落，或者从上面坠落的一些设备，相机之类的导致的空中或者地面第三方发生的人身伤亡或者财产损失，必须要依法，这个被保险人也就是说无人机的所有者或者是控制者依法有责任支付并且要支付的补偿性的赔款，惩罚性的赔款，这不是在保单中保障的。还是刚才我们说的保险合同本身的补偿性的原则，然后除外责任就是因为它所谓的第三方，就是跟被保险人没有任何联系的第三方，包括它的一些雇员、合作伙伴这些，但是这些跟业务性质的话，我们是可以考虑进行适当调整的，这是一个标准的条款。

再一个就是刚刚说的无人机的产品责任，我把产品卖出去之后，那么由于我这个产品本身的缺陷，由于我在告知过程当中的不合适，由于我的一些使用说明书的不当的地方，由于我没有及时的提示我的用户，我这个无人机有什么什么样的风险，必须在多少岁以上的成年人才能使用，这些我的不当造成的第三方损失，这个用户可以来向保险公司购买它的产品责任险，那么产品责任是一个明示责任，在全球来看产品责任分为两块，一块是绝对责任，一块是过失责任。所谓的绝对责任就是不管你有没有过失，只要你产品造成第三方的损害，你就必须可以诉讼，你就必须来说有责任。那么这一块在美国的法律体系里面，它们基本上是一个绝对责任的体系，那么过失责任就是你是要有过失，那么法院才会判你有责任，这个过失分为作为和不作为。所谓的作为就是我的一个向用户介绍使用过程当中的介绍错了，这是我作为的过失，还有一块是不作为的过失，所谓不作为的过失就是没有向用户提醒无人机三十岁以下的小孩不能玩，这是所谓的不作为过失。

像日本现在是过失责任的标准，那么咱们国家现在据我了解，没有专门的产品责任法。咱们应该还是属于一个偏向于过失责任的体系，就不是适用于美国那么严格的绝对责任。

还有一块就是产品质量保证期限，在质保期内你这个无人机有问题，它来向你置换的话，这部分产品厂商承担的，厂商可以投这个产品质量保证期限。我不清楚在座有多少厂商，在2015年的时候，国家三部委也就是财政部、保监会和工信部发布了一个首台重大技术装备保险补偿的机制，对于符合名录的厂商购买产品责任险和产品质量保证险的产品，是国家给予80%的保费补贴。可能保费花了十万人民币，国家给你补贴八万人民币，只要有技术创新的一些产品，符合国家名录的向各个省去申请，然后其中咱们的航空航天这一块，就包括大型的民航客机，像C919已经申请了补贴，还有像（英文）其实对无人机这一块也是有标准的，就是大家如果是在座的厂商有兴趣的话翻一翻名录，看看自己产品是否符合名录，如果是光伏电站的大家可以看一下那块的标准，因为那块的标准我没有关注过，国家给予80%的补贴是很有吸引力的。

在座有一些材料制造商的话，也是前不久三部委发布了一个新材料的保费补贴的机制，也是给予新材料的保险给80%的财政补贴。就是大家如果有材料的相关的厂商的话，也可以去关注一下。

这大概就是我们看一个业务的时候，我们的主要的一些考虑的因素，首先无人机它是多旋翼的，还是固定翼的还是直升机，然后发动机的数量，发动机的类型，发动机的数量肯定是越多，我们安全性越高。然后发动机的类型，我们还是倾向于电动的，因为游动的话有爆炸的风险，应急的设置可以自动返航，是否有自动降落，它出现一些事故的时候，这个无人机有一些自动的应急处理的装置，然后它的飞行频率肯定是折旧，用的越多折旧越快。然后它的飞行用途，我们认为工业级的用途就是像咱们这样用于光伏的技术检查，它的安全性对于我们来说是比较偏好的，就是相较于消费级的无人机，我们更倾向于工业级的无人机，然后就是这个操控人员的一些资质，就是刚才有专家提到了，他们就是有操作无人机的资质，操作经验、等级、培训情况以及人员历史操作无人机的出险的情况，都是我们关注的点。

然后法律环境，各个国家的一些法律规范的差异，咱们的无人机卖到了美国，如果是在质保期内，咱们的厂商依然就无人机有保险名义的，如果来找我们托保的话，我们考虑到美国的环境差异和中国的对比。然后就是要买的第三方责任险赔偿的数额，咱们买车险都知道这个限额在能力可及范围内肯定买的越多越好，保护自己。对于产品责任这一块考量因素，我们会考量它无人机最大起飞重量，就是越大的无人机潜在造成地面伤害的越大，然后飞行区域是否会在城市以及人口比较密集的地区进行飞行，再就是一个道德风险，道德风险人们会进行逆向选择，他们会把倾向于保险公司投保他们认为更加有可能出险的业务，道德风险也是我们考虑的。

那么现在我们无人机保险面临的困难，定损的困难，这一块业务刚刚兴起，我们没有像车险、航空险那样一个庞大的定险的团队，或者是国际上比较专业的航空险密谋没有，这也是我们在思考的问题。还有就是价格比较高，因为我们自己用的我们公司八年的承保数据，纯风险损失率其实是很高的，纯风险损失率还要加上保险公司经营成本，保险公司要交的增值税，然后还要加一些保险公司微微的利润，得出来费率水平相较于普通有人飞机还是比较高的。我们现在通用航空的有人飞机的费率在大概千分之六到百分之二左右，但是无人机的费率已经到底线的水平，普通用户他们会认为无人机的费率对比一些普通的有人飞机，认为费率比较高。

那么无人机最后一部分，就是跟大家进行一下无人机保险的交流，在我们实际的一些业务开展当中，我们最传统的就是面向客户，面向无人机终端的用户进行保险的合作。再一个就是跟无人机的厂商进行保险合作，无人机的厂商会统一就这一年卖出所有无人机向保险公司投保，批量投保会得到比较优惠的价格，然后会把这部分保险的成本会加在向消费者售出价格的当中，这也是它作为给客户销售的一个优势点，就是你在使用无人机的过程当中，你任何的物质损失和责任，我都帮你把保险买好了。而且买的很便宜，比你问的都低，为什么？因为是批量投保，作为销售无人机的点。这个厂商也可以来进行投保产品责任险，我们经常买家电或者什么看到这个产品受到什么保险公司认证，就是它在销售的时候，就是它有这些东西，它就可以跟它的同行业的竞争者当中，会有一些不一样的优势。

然后我们现在就是承包的无人机属于只要风险合适，来者不拒，军用飞机我们都在保的，这是我们看到的机会，大家的共识，这个市场确实发展的很迅速，这是一片很大的蓝海，刚才各位专家说的标准还是在完善的，对于保险公司自己的调整，数据库建立的还不够。就是大家都知道数据是靠大数法则来定价的，但是这些数据相较于其他的产品，车险有人飞机的这些险种，它的数据库确实是太有限了。精算的模型都不收敛，这就是我今天大概的介绍。

然后大家如果对任何的无人机保险方面有任何疑问的话，就包括对于光伏电站有疑问的话，都可以联系我，然后我们人保在全国有一万多个机构网点，北至漠河，南至南沙有外地的客户，我们向大家推荐外地分公司的同事进行对接，我本身是做航空险处是做飞机保险的，就是民航客机通用飞机，军用飞机，然后热气球、三角翼、无人机都在我们处进行承包，我的邮箱是我的名字，大家如果有问题或者是关于其他险种的问题，都可以来找我，我可以给你们推荐相关险种的图示，谢谢大家。

（发言为能见App根据速记整理，未经本人审核）

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